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保协发布保险消费提示
安徽省淮南市保险行业协会   2020/3/16    浏览次数:296 次
  

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保险是什么?

保险本意是稳妥可靠,后延伸成一种保障机制,是用来规划人生财务的一种工具,是市场经济条件下风险管理的基本手段,是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

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保险有哪些分类?

保险主要分为财产保险和人身保险。财产保险就是指投保人根据合同约定,向保险人交付保险费,保险人按保险合同的约定,对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失,承担赔偿责任的保险。“财产遭受损失”也包括身体受到“事故”伤害花费的医疗费。财产保险分为财产损失保险、责任保险等,前者比如车险、家庭财产保险、货物运输保险、农业保险、工程保险,后者比如公众责任险、产品责任险、雇主责任险、职业责任险。 人身保险就是指以人的寿命和身体为保险标的的保险。比如以一个人罹患约定疾病,并且达到约定严重程度或按照约定进行治疗为给付保险金条件的,为重大疾病保险;根据一个人住院天数和约定的每天的额度给付保险金的,为住院津贴;以一个人发生在一定期限内死亡或残疾为给付保险金条件的,为死亡保险;以一个人生存到一定年龄为给付保险金条件的,为生存保险;在一定期限内死亡和生存到一定年龄均给付保险金的,为生死两全保险。

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犹豫期是什么?

       犹豫期也称冷静期,某些设立犹豫期的险种,在收到保险合同并书面签收后的一段期间内,投保人可以提出解除保险合同的申请,保险公司扣除工本费后退还其所缴保险费。这一段可以在扣减工本费后全额退保的期间,就是犹豫期。

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现金价值是什么?怎么计算?

现金价值又称解约退还金退保价值,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金,如果您中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还的金额。保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。



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选保险看价格更要看服务!

消费者买保险,费率是需要考虑的重要因素,但并不是唯一因素。挑选保险公司,服务比价格更重要。 看服务细节是否到位,可以关注保险公司的服务是否热情周到,能否及时办理手续、送达保单,出险后赔付是否及时。产品种类是否齐全也能反映保险公司的服务水平和整体实力,人生意外险、车险、退货险……当下,越来越多的保险产品逐渐走进人们的日常生活。有很多消费者在购买保险产品时,首先想到的是先找一家好的保险公司,这是因为选择保险公司直接关系到保户的切身利益,慎重考虑非常有必要。目前,各类保险公司层出不穷,有中资保险公司、中外合资保险公司和外资保险公司,有产险公司、寿险公司、养老险公司、健康险公司和农业险等专业公司,该如何选择?在购物时,人们往往喜欢“货比三家”,最终选择一家物美价廉的,买保险也是如此。 业内人士建议,费率肯定是要考虑的重要因素,但绝不是唯一因素。挑选保险公司,服务比价格更重要。  以车险为例。一般来说,车险的保险期间通常为一年,随着全国各大城市车辆保有量的迅速增加,道路拥挤状况愈发严重,一年中随时都有可能发生磕磕碰碰,这时保险公司及时周到的服务才真正是“雪中送炭”。投保人千万不要为了节省保费,而导致保险服务大打折扣。看服务细节是否到位,可以关注保险公司的服务是否热情周到,是否及时办理手续、送达保单,是否及时通报新险种、新服务,出险后赔付是否及时,是否耐心听取、真心解决顾客的投诉,是否注意与顾客的沟通等。服务质量好的保险公司还会提供额外的附加服务,如定期回访、紧急援助等。如果投保人对所选保险公司还有疑问,可以考察保险公司的偿付能力和财务状况。 投保人可依据保险监管部门或权威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力,还可以查看保险公司公开的财务报表,分析保险公司的保费收入、赔款、费用和利润等财务指标。产品种类是否齐全也能反映保险公司的服务水平和整体实力。投保人可通过各保险公司网站或咨询电话了解有关产品信息,考察其业务是否涵盖了生活中不可缺少的保险产品,给买家更广阔的选择空间,满足更多的保障需求。  对于机构投保人来说,还可进一步了解保险公司的信用等级、管理效率情况。信用等级方面,国际上有不少专门对银行、保险公司等金融机构信用等级进行评估的机构,保险公司的评级也可以作为评价保险公司信用等级的一个参考。管理效率的高与低决定着该保险公司的兴衰存亡。管理效率可从产品创新能力、市场竞争能力、市场号召能力、公司盈利能力、公司决策能力、公司应变能力、公司凝聚能力等诸多方面衡量。

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买保险注意五大“关键期”

近日市民张先生有些心塞,由于没有搞清所投保险种的具体保障范围,原本计划为妻子投保某款住院医疗险的张先生在年前误选了同一公司名称有些相近的某款重疾险。拿到保单后的1个月,张先生才发现了这个问题。“因为是自己的老朋友买后推荐,我记了个名字就投保了,后来忙着准备过年,拿到保单后也没有上心仔细研究,等到空下来找朋友咨询发现买错后,却被保险公司告知已经过了20天的犹豫期,如果现在退保,就要损失一大笔钱。”张先生后悔地说。事实上,随着商业保险近年来的逐步普及,保险早已走入了寻常百姓家,但张先生的遭遇也并非个例。作为一种金融产品,保险依旧有着相对复杂的模型以及自身独特的“时间表”。如果把握好其中的“关键时间点”,就能在很大程度上降低不必要的损失。“反悔”退保盯紧犹豫期。“犹豫期”名词解释:“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后的10-20天内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间,保险人同意投保人的申请,撤消合同并退还已收全部保费,保险公司除收取工本费以外,不得扣除任何费用。这段时间可以做什么:由于保险条款复杂、涉及知识面较广的特点,同时为了防止保险代理人误导客户,保险公司为保护投保人和被保人的合法权益,设定了“犹豫期”规定。一般来说,客户收到保单并签字后的10-20天就是进入了这个“犹豫期”,投保人可以充分利用这一段保险合同约定的时间,仔细研究保单,或咨询对该险种比较熟悉的朋友,对自己所投保险种作一番深入考虑,下定最后的决心确认保或是不保,如在犹豫期内“反悔”,除了支付10元左右的保单工本费外,没有任何其他损失。但如果“犹豫期”过后退保,就要承受较大损失。购买医疗险注意观察期。“观察期”名词解释:所谓观察期,又称等待期或免责期,是指保险合同在生效后的指定时间段内,即使发生保险事故,保险公司也不承担保险责任。在实际生活中,如果投保者患上一些较重大的疾病,身体会有一个渐变过程,并不一定是突发性的。反映到医疗保险上来,就是投保人在买保险时,本人可能都不知道自己存在某种隐患,或者他事实上已经是一名“病人”了,如果刚投保,就因此发生医疗费用,要保险公司为其负责,是不太公平的。还有一种情况是投保人已经知道自己有病,企图通过保险来获得理赔,这种行为称为“带病恶意投保”,保险公司设定“等待期”也是为了防范“带病恶意投保”。不同的产品责任观察期通常相同,如短期医疗险的观察期一般为30天,重大疾病的观察期一般为90天或180天。如何权衡观察期:消费者在首次投保费用型医疗险时,通常都有一个等待期。如有的产品条款中明确约定,“被保险人因意外伤害或合同生效30日内(续保除外),因疾病在指定医院住院所支付的住院医疗费用,本公司不承担保险责任”。这也就意味着,在保险刚刚生效的前30天内,被保险人即使因疾病住院治疗产生各项费用也不能予以报销。由于各家保险公司医疗保险的观察期各不相同,同类产品的观察期可能相差60天甚至更多,消费者投保时可认真查看相关条款。一般而言,对投保人而言,等待期越短越好。周转困难善用保费宽限期。“宽限期”名词解释:考虑到分期缴纳保费的投保人可能因为手头资金周转不便等种种原因,不能按期缴纳保费,保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期,大多为60天。宽限期内,保险合同继续有效,如在此期间发生保险事故,保险公司仍按照合同承担保险责任,但会在给付保险金时须先行扣除欠缴的当期保险费及利息。这段时间可以做什么:投保人若一时难以筹集保费,一定要善用宽限期。在宽限期内,投保人可按自身情况,通过向亲朋好友借钱,或调整自身理财计划等方式筹措保费,以使保单继续生效,避免保单由于未缴保费而“半途而废”,使得自身保险利益遭受损失。“复活”保单可用复效期。“复效期”名词解释:保单复效属人身保险合同中的一般性条款。当保单所有人在宽限期后仍未缴费,并且没有使用自动垫缴保险费贷款,保险单便会失效。对于部分被中止的保险,投保人可在2年复效期内根据保险合同约定,申请办理复效手续,使保单恢复效力。这段时间可以做什么:如果投保人因某种原因,如忘记缴纳保费、突发困难等种种原因错过缴费宽限期,而使保险合同中止;在中止保险合同后又开始后悔,想恢复原有的保单,就可利用保险合同规定的2年复效期内申请与保险公司达成复效协议。考虑到投保者年龄的增长,相对于重新投保,复效在费率上通常具有一定的优势。不过,保单复效也是有成本的,一般需要补交失效期内的保费、利息或滞纳金;部分健康险可能需要被保险人重新体检合格后方能办理复效,投保人可综合权衡。若合同中止超过2年未行使复效权利,保险合同将永远终止。责任赔付抓住索赔期。“索赔期”名词解释:保险事故发生后,如果在保险责任范围内,被保险人或受益人有权利向保险公司申请赔付保险金,保险公司也有义务受理索赔申请,承担赔付责任。但保险公司的这项义务并非一直存在,而是有一定的期限,其也被称为索赔时效。按照《保险法》规定,人寿保险的索赔时效为5年,其他保险的索赔时效为2年。如果超过索赔时效,保险公司可认为被保险人或受益人放弃索赔权利,从而拒绝受理索赔。这段时间可以做什么:投保人遭遇事故后,应尽量不要拖延,第一时间联系相关保险代理人,让其协助处理索赔,也可直接打保险公司的客服热线,向保险公司说明出现了理赔事故,并按需提供相关索赔材料。通常情况下,被保险人或受益人索赔时需要提供的单证主要包括:保险单或保险凭证的正本、已缴纳保险费的凭证、能证明保险标的或者当事人身份的有关原始文本、索赔清单、有关部门出具的出险检验证明,以及根据保险合同规定应当需要提供的其他文件。

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投保流程须知

(一)当业务员拜访您时,您有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件,如《保险销售从业人员执业证》。

(二)您有权要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。当您决定投保时,为确保自身权益,请认真阅读保险条款。

(三)您在填写保单时,您必须如实填写风险调查、如实告知收入状况,特别是不要隐瞒身体健康状况及以往病史、如实回答个人财务状态和收入情况并亲笔签名;被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署(少儿险除外)。

(四)当您付款时,填写投保单及《保险费自动转账付款授权书》:交费之前请您仔细填写投保单含投保单中转账授权的内容及《保险费自动转账付款授权书》,投保单一定要亲笔签名。您也可要求业务员带您到保险公司付款。

(五)投保一个月后,您如果未收到正式保险单,请向保险公司查询。

(六)收到保险单后,您应当场审核,如发现错漏之处,有权要求保险公司及时更正。

(七)投保后一定期限内(即犹豫期内),您享有合同撤回请求权,具体情况视各公司规定。

(八)如您的通讯地址发生变更,请及时通知保险公司, 以确保您能享有持续的服务。

(九)对于退保、减保可能给您带来的经济损失,请在投保时予以关注。

(十)保险事故发生后,请您参照保险条款的有关规定,及时与保险公司或业务员取得联系。

(十一)您对投保过程中有任何疑问或意见,可向保险公司的有关部门咨询、反映或向保险行业协会投诉。

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